"AI 비서에게 카드 쥐여준다"… 비자·마스터카드가 만든 'AI 신원인증(KYA)'과 내 지갑 안전법

▲ 사진:ai 생성 이미지

퇴근길 편의점에 들를 필요 없이 "퇴근 시간에 맞춰 저녁 샐러드와 생수를 주문해 결제해 둬"라고 스마트폰에 한마디 남기면, AI 비서가 알아서 최저가 매장을 찾아 결제까지 끝마치는 생활.

결제 화면에서 생체 인증을 하거나 카드 번호를 확인하던 번거로움마저 사라지는 이 편리한 일상이 이제 실제 카드 결제망 안으로 들어온다. 그동안 사용자가 직접 결제 승인 버튼을 눌러야 작동하던 신용카드와 모바일 지갑이 'AI 에이전트'에게 직접 결제 집행권을 넘겨주는 새로운 금융 인프라를 구축하기 시작했기 때문이다.

최근 주요 글로벌 결제 네트워크 발표와 로이터 등 외신 보도에 따르면, 글로벌 양대 카드사인 비자와 마스터카드, 그리고 알리페이 플러스를 운영하는 앤트인터내셔널은 자율 결제 AI 에이전트를 식별·검증하는 공동 프레임워크인 'KYA(Know Your Agent, 에이전트 확인 제도)' 협력을 공식 발표했다.

금융기관이 범죄와 금융 사기를 막기 위해 고객의 신원을 철저히 확인하는 'KYC(Know Your Customer)'처럼, 이제는 결제를 요청하는 주체가 진짜 해당 사용자의 승인을 받은 정상적인 AI인지, 아니면 가짜로 위조된 해킹 봇인지를 결제망 수준에서 암호학적으로 검증하겠다는 취지다. 이번 파트너십에는 국내 대표 모바일 지갑인 카카오페이와 토스를 비롯해 동남아 주요 핀테크 플랫폼들이 초기 파트너로 대거 이름을 올렸다.

이러한 결제 인프라의 변화는 소비자의 생활 방식을 근본적으로 바꾼다. 맥킨지 등 글로벌 시장조사기관은 2030년까지 AI가 직접 주도하는 전자상거래 시장이 최대 5조 달러에 달할 것으로 내다보고 있다. AI가 단순히 상품 링크를 추천해 주는 단계를 넘어, 비행기 티켓 잔여 좌석이 풀리거나 생필품이 떨어졌을 때 사용자가 지정한 예산 한도 내에서 스스로 주문과 결제를 원스톱으로 처리하는 '자율 소비 시대'가 현실이 되는 셈이다.

특히 블록체인과 Web3 업계에서도 스테이블코인 기반 마이크로 결제(초소액 결제)와 이번 KYA 규격을 접목해, AI가 콘텐츠나 데이터 API를 이용할 때마다 수수료를 실시간 정산하는 머신 투 머신(M2M) 경제의 현실화 가능성에 주목하고 있다.

그러나 내 지갑의 열쇠를 AI에게 쥐여주는 만큼, 소비자가 짊어져야 할 리스크도 분명하다. 가장 큰 문제는 'AI의 오작동 및 구매 분쟁'이다. KYA 프레임워크는 AI의 신원을 네트워크상에서 보증하지만, AI가 잘못된 상품 옵션을 선택하거나 비환불 조건의 항공권을 성급히 결제했을 때 발생하는 비즈니스 손실까지 자동으로 환불해 주지는 않는다.

만약 결제 한도를 지나치게 넓게 열어두거나, AI 에이전트의 권한 위임 유효기간을 방치할 경우 계정 해킹이나 프롬프트 조작 공격을 통해 의도치 않은 거액이 결제될 위험도 완전히 배제할 수 없다.

따라서 'AI 결제 위임' 시대를 맞이하는 가장 안전한 소비 원칙은 '엄격한 사전 예산 통제'다. AI에게 결제 권한을 부여할 때는 '1회 결제 한도'와 '월 누적 한도'를 반드시 최소 금액으로 설정해야 한다. 또한 특정 목적으로만 쓰이도록 카테고리를 제한하고, 일정 금액 이상의 지출이나 정기 결제 건에 대해서는 사용자의 스마트폰으로 최종 서명 푸시 알림이 오도록 다층 안전장치를 유지해야 한다.